Роботи можуть управляти вашими інвестиціями: що потрібно знати

Управління своїми фінансами може бути лякаючим. Спокусливо дозволити комусь іншому управляти інвестиціями для вас, але чи можете ви довіряти роботу, який буде контролювати ваші гроші?

Автоматизовані інвестиційні додатки полегшують інвестування, навіть якщо ви не знаєте про ринок в першу чергу. Вони автоматично знімають гроші з вашого банківського рахунку, тому вам не потрібно турбуватися про заощадження. Вони також можуть управляти вашими інвестиціями для вас.

Все це здається хорошим, але віддавати свої гроші будь-якому інвестору - незалежно від того, автоматизований він чи ні, - не дуже хороша ідея, якщо ви не знаєте, що вони збираються з цим робити. Ви повинні запитати себе, як ці додатки приймають інвестиційні рішення, хто розробив алгоритми і чи є вони безпечними. Ця стаття допоможе вам розібратися в цих питаннях.

Що таке Roboadvisor?

Якщо ви не знайомі з терміном roboadvisor, це просто одне з імен, які використовуються для будь-якого виду автоматичного інвестування. Investopedia визначає roboadvisor як це:

[A] n онлайн-сервіс з управління активами, який надає автоматизовані, засновані на алгоритмах консультації з управління портфелями без використання фахівців з фінансового планування.

Коротше кажучи, робоадвайсери - це алгоритми, які приймають деякі дані, такі як ваші цілі і переваги, ринкові умови і, що найбільш важливо, ваші гроші, і передбачають, що інвестиції, які вони передбачають, будуть успішними. Метрики і програмне забезпечення, що використовуються цими системами, аналогічні або ідентичні тим, які використовуються консультантами-людьми, але участь людини дуже мало.

Клінк, Желуді та Покращення є хорошими прикладами робо-консультантів, які люди використовують, щоб зробити інвестиції для них. Ми говорили про них у минулому і зазначили, що вони можуть бути дійсно корисними, якщо ви не знаєте, з чого почати при інвестуванні. Вони також є чудовим способом почати, якщо ви не готові зануритися з головою в інвестування.

Як працюють Roboadvisors?

Якщо ви трохи скептично ставитеся до всього процесу, ви, ймовірно, задаєтеся питанням, як він працює. По суті, ви вкладаєте свої гроші і отримуєте звіт про те, що ви повернули гроші. Але що відбувається між ними? Це важливий алгоритм Алгоритми, але як це працює?

Всі три програми, згадані вище, використовують метод інвестування, званий Modern Portfolio Theory (MPT), для керівництва, куди вони вкладають ваші гроші. Повне пояснення MPT виходить далеко за рамки цієї статті, але загальна ідея полягає в тому, що він спрямований на оптимізацію прибутковості портфеля для даного рівня ризику. Ризик і дохід будь-якого активу інтерпретуються як частина загального ризику і прибутковості портфеля, а не враховуються самостійно.

Економіст, який винайшов MPT, отримав Нобелівську премію з економіки за те, що придумав його, так що ви можете бути впевнені, що це хороший спосіб інвестувати.

Таким чином, використовуючи цю платформу, робот-консультант запитає вас, який рівень ризику ви готові взяти на себе - він часто представляється як континуум з низкою варіантів. Наприклад, жолуді дозволяють вибрати «консервативний», «помірно консервативний», «помірний», «помірно агресивний» або «агресивний». Кожен рівень ризику має свій розподіл активів. Агресивний портфель Acorns має велику кількість акцій на ринку нерухомості і набагато менший відсоток державних облігацій. Консервативний портфель змінює обидва.

Всі додатки орієнтовані на біржові фонди (ETF), які є дуже популярними інвестиціями. Про них можна думати дуже просто, як про щось між акцією і взаємним фондом, і вони не вимагають, щоб ви постійно були на вершині ринку Якщо ви багато читаєте про інвестування, ви, ймовірно, виявите, що недорогі ETF часто рекомендуються як дуже безпечні інвестиції.

Кожен додаток має різні джерела для своїх ETF, але всі вони сильно залежать від коштів Vanguard, які історично добре працювали.

Roboadvisors Безпечні?

Коли ви зареєструєтеся в автоматизованій системі інвестування, вам потрібно буде передати свої банківські реквізити, щоб служба могла взяти гроші з вашого банківського рахунку та інвестувати їх. Це може змусити деяких людей нервувати, особливо через велику кількість гучних хаків, які були у нас за останні п'ять років або близько того.

Можливо, вам буде легше дізнатися, що і Клінк, і Желуді прямо заявляють на своїх сайтах, що дані для входу в ваш банк не зберігаються - вони просто використовуються для перевірки вашої особи і прив'язки вашого аккаунта, тому навіть якщо одна зі служб була порушена, інформація для входу у ваш банк буде в безпеці. FAQ Клинка включає цей запис:

Чи зберігає Clink реєстраційну інформацію мого банку на своїх серверах?

Ні, Clink не зберігає ваші банківські реквізити. Ваші банківські облікові дані використовуються тільки один раз для перевірки автентичності та підтвердження того, що обліковий запис належить вам. Вся інформація про кредитні картки зберігається в ENVESTNET, провідному постачальнику уніфікованих технологій і послуг з управління активами для інвестиційних консультантів.

Всі додатки підкреслюють, що вони також використовують безпеку на рівні банку. Звичайно, жодна система безпеки не є повністю непроникною, але це одна з найбезпечніших технологій. Банки знають, що їм потрібно інвестувати у вашу безпеку, інакше вони втратять ваш бізнес, і робо-постачальники нічим не відрізняються.

Який додаток для автоматичного інвестування кращий?

Оскільки програми, про які ми говорили - і багато служб roboadvisor, які ви можете використовувати онлайн, - використовують MPT для управління своїми інвестиціями, вам часто доводиться шукати інші фактори, щоб визначити, який з них краще для вас. Збори, наприклад, це один аспект, який може відрізнятися. Якщо одна послуга стягує велику плату за транзакцію, або щомісячну плату, або будь-яку іншу плату, яку не оплачує інша послуга, ви можете вибрати ту, яка буде коштувати вам дешевше, тому ваші доходи реінвестуються без попередньої оплати.

Деякі програми мають особливі функції, які ви можете захотіти теж. Наприклад, якщо ви шукаєте програму, яка автоматично бере відсоток від ваших витрат або округлює ваші покупки і інвестує запасну зміну, ви можете зробити це. Є безліч інших функцій, які ви можете отримати, і якщо ви знайдете ту, яка вам подобається, це може стати життєздатною стратегією прийняття рішень.

В іншому випадку, якщо у вас є конкретні уподобання, для яких кошти торгуються на вашому рахунку, ви можете вибрати послугу на основі цієї умови. Кожен додаток і служба зроблять список своїх торгованих засобів доступним, і якщо є щось, що ви шукаєте, ви можете знайти службу, яка включає це. Якщо ви володієте достатніми знаннями, щоб вибрати власні кошти, ви можете вибрати підхід «зроби сам» для інвестування або зв'яжіться з більш традиційною інвестиційною фірмою.

Деякі з великих roboadvisors також вимагають значних початкових інвестицій. Наприклад, MarketRiders вимагає, щоб у вас було як мінімум 25 000 доларів США в інвестованих активах. Жоден із сервісів тільки для додатків, про які ми говорили, не має таких вимог, але якщо ви шукаєте більш повнофункціональний варіант, про це слід пам'ятати.

Чи можуть Roboadvisors допомогти мені досягти моїх цілей?

Автоматизовані алгоритми інвестування хороші з одного боку: отримувати максимальну віддачу від своїх інвестицій при мінімальному ризику. Якщо ви намагаєтеся піти на пенсію, заощадити на вступі в коледж, заощадити на початковому внеску додому або просто створити накопичувальний буфер, вони можуть допомогти. Але інвестування - це тільки частина розумної фінансової стратегії, і робо-консультанти не допоможуть вам у всьому іншому.

Наприклад, заощадження для виходу на пенсію включають в себе не тільки інвестування, але і підрахунок того, скільки вам потрібно заощадити. економите щоб мати достатній запас грошей, коли ви перестанете працювати повний робочий день. Якщо ви хочете купити будинок, вам потрібен фінансовий план, щоб переконатися, що ваш спосіб життя може підтримати додаткові витрати на іпотеку.

Робоадвайзери можуть дати пораду, але вона не буде персоніфікована у вашій ситуації. Вам потрібно буде або використовувати інші ресурси для отримання цієї інформації, або поговорити з фінансовим консультантом. Таким чином, хоча рішення для автоматичного інвестування допоможе вам досягти ваших цілей, є й інші частини, які вам також знадобляться.

Ваші запитання про Roboadvisors

Ці п'ять відповідей повинні дати вам гарне уявлення про те, як працюють автоматизовані програми і сервіси для інвестування, для кого вони підійдуть і коли їх може бути недостатньо для задоволення ваших потреб. Коли справа доходить до фінансових рішень, ви не можете мати занадто багато інформації!

Які ще питання у вас є про roboadvisors? Ви використовували якийсь з цих автоматизованих додатків для інвестування? Як пройшов ваш досвід? Поділіться своїми думками і питаннями в коментарях нижче!