Ринок нерухомості відновлюється, платоспроможність населення починає зростати, і банки починають все охочіше виділяти кредити на придбання житла. Рекламні плакати рясніють написами типу: "Іпотека. Ставки знижені "або" Іпотека від забудовника ". Незважаючи на досить поширене слово, не всі до кінця розуміють його сенс. Спробуємо розібратися, чим же іпотека (іпотечний кредит) відрізняється від звичайного - споживчого.
По-перше, мета, на яку береться позика. Іпотека може бути видана тільки на придбання нерухомості, або її ремонт. Її не можна витратити на що-небудь ще на відміну від споживчого. У самій назві «споживчий кредит» присутня відповідь - отримані кошти можуть бути витрачені також на ремонт, а можуть і на шопінг.
У переважній більшості іпотечний кредит не видається позичальнику на руки готівкою, він переводиться на його розрахунковий рахунок, з якого, за заявою позичальника, перераховують кошти продавцю. У цьому полягає ще одна відмінність між споживчим кредитом, готівку за яким ти можеш отримати в день оформлення позики.
Відмінності полягають і в термінах, оформленні документів, порядку оформлення самого кредиту. Іпотека передбачає, що це довгостроковий кредит, який позичальник буде гасити протягом 15-25 років (якщо, звичайно, не погасить достроково, що допустимо), тому ставки за цим кредитом нижче: банк візьме своє термінами виданої іпотеки. Але через те, що ризики здебільшого несе банк (оскільки він буквально купує позичальнику квартиру на власні кошти), підхід до вибору позичальника тут більш ретельний. В обов'язковому порядку присутнє страхування нерухомого майна і, часто, життя і здоров'я позичальника. Ці умови відсутні при споживчому кредитуванні, на оформлення якого необхідно лише два документи: один посвідчує особу та довідка про доходи.
Безумовно, чималі ризики несе і сам позичальник. Якщо невиплата споживчого кредиту загрожує великими сумами штрафів, пенею і неустойок, то, якщо ви не платите іпотеку, крім усього іншого ви можете залишитися на вулиці. Звичайно, це можна буде оскаржити (але не факт, що вам все ж залишать квартиру), але буде коштувати чималої кількості нервів і грошових коштів, які розумніше пустити на погашення заборгованості.
Ще однією відмінністю можна виділити те, що з придбаним на споживчий кредит товаром ви можете робити що завгодно, хоч знову продати або закласти, а вирученою сумою погасити борг. З придбаною на іпотечний кредит квартирою ви не можете робити нічого аж до повного погашення суми боргу та документального оформлення того, що ви нічого банку не винні. Ви не маєте права, за хорошим рахунком, навіть робити перепланування - банк вам просто не дозволить це робити, адже в разі негативного результату подій, він повинен буде продати квартиру за максимальною ціною, повернувши собі вкладені кошти.
Що за документами? На іпотечний кредит банк розглядає заявку до двох тижнів (правда, зараз це рідкість), просить зібрати повний пакет на квартиру продавця, запевнити документи, провести оцінку нерухомості, отримати страховий поліс. Зауважте, що все це робиться за рахунок позичальника, банк лише заплатить за вас суму, що не перевищує запитаної. При споживчому кредитуванні, ви нічого не витрачаєте, крім часу, очікуючи оформлення і видачі кредиту.
Таким чином, головна відмінність іпотеки полягає в її цільовому використанні - тільки на поліпшення житлових умов. Суттєві відмінності щодо оформлення документів, фінансових і тимчасових витрат, ризиків. Але найголовніше - це ваші моральні витрати в період оформлення іпотеки, тому що з моменту отримання схвального рішення і до моменту перерахування грошових коштів за квартиру може пройти багато часу: все залежить від трьох сторін (до речі, ще одна відмінність): вас, банку і продавця. Але моральне задоволення від того, коли ви, нарешті, в'їдете в своє нове житло, заповнить всі моральні витрати.